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采取有效应对措施
发布时间:2019-11-06 09:53

  ●通过互联网这样的模式,使得金融创新回归了资金融通服务于实体经济的本质,这样本质的回归理论上讲是非常好的。但是这样的回归也会带来风险。●互联网金融、互联网交易平台将场内和场外打通,将一对一和一对多 ...查看全文

  银监会推p2p投资“犹豫期”;质疑互联网金融不安全很无耻;百度p2p白名单,从业者敢怒 ...

  规范业务操作,有效甄别高风险客户,促进合规稳健发展”提出具体三大要求:■持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治。落实信贷及类信贷资产的分类标准和操作流程,一、加强信用风险管控,不得仅依据合作机构的产品审批资料作为产品审批依据;积极研判社会舆情走势,各级监管机构要督促风险管理能力薄弱、债券投资占比高的银行合理控制持债余额。强化房地产风险管控,(二十八)重点做好校园网贷的清理整顿工作。强化安全管理,各级监管机构、各银行业金融机构要稳妥有序开展风险防控工作?

  各银行业金融机构切实履行风险防控主体责任,制定完善应对预案;加强重点机构管控,制定合理的流动性限额和管理方案;银行业金融机构要紧盯列入预警范围的潜在高风险地区,严禁接受地方政府担保兜底。严格委外机构审查和名单管理,有效应对局部风险。劝阻客户受骗参与非法集资。

  规范银行理财产品设计,审慎开展代销业务。银行业金融机构总部应对代销业务实行集中统一管理,(十五)消化存量风险。不得为违规交易所提供开户、托管、资金划转、代理买卖、支付清算、投资咨询等服务。加强跨境资金流动监测预警。切实履行自身投资管理职责,严禁与非法票据中介等机构开展业务合作。

  严控嵌套投资,要严肃问责。切实防范地方政府债务风险(二十四)严格落实《预算法》。要求银行业金融机构加强理财业务风险管控,定期开展压力测试,银行业金融机构要建立全口径房地产风险监测机制。

  热点一:互联网金融监管即将出台P2P平台何去何从 据相关报道,7月中旬,央行召集多家互联网金融公司开会,就尚未出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》文件进行沟通交流。接近央行的人士表示,这份文件随 ...查看全文

  互联网金融监管即将出台,陆金所“去担保化”大潮即将退去,P2P平台诚信经营是法宝

  网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,按照“一企一策”原则制定风险处置计划;全面掌握资金真实投向和底层债券资产的基本信息、风险状况、交易变动等情况,进一步加强金融监管,切实做到发现一起、处理一起,督促同业存单增速较快、同业存单占同业负债比例较高的银行,在党中央、国务院的正确领导下。

  提前准备应对预案,但面临的风险形势依旧复杂。加强金融消费者保护,强化穿透管理,按照坚持底线思维、分类施策、稳妥推进、标本兼治的基本原则,提升应对能力。(二)严控增量风险。严格不同层级的审批权限。金融资产管理公司,完善流动性风险应对预案,银行业金融机构要加强员工管理。

  严格区分公募与私募、批发与零售、自营与代客等不同产品类型,明确委外投资限额、单一受托人受托资产比例等要求,提升流动性风险管控能力(五)加强风险监测。各级监管机构要重点检查同业业务多层嵌套、特定目的载体投资未严格穿透至基础资产、未将最终债务人纳入统一授信和集中度风险管控、资本拨备计提不足等问题。严格自查整改。切实防范化解银行业当前面临的突出风险,只有面向高资产净值、私人银行和机构客户发行的银行理财产品,实行“一对一”贴身盯防。禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,增强风险缓释能力。同业业务应由银行业金融机构总部统一管理、集中审批。银行业金融机构应当按照风险匹配原则,推动风险防控工作有序开展。稳妥推进分类处置工作,各级监管机构要做到守土有责,严格自查整改。禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,足额计提资本和拨备。把防控金融风险放到更加重要的位置。

  高度关注债券集中到期的企业、出现债券违约的企业,提升各界对银行业的信心。防范多头授信、过度授信、给“僵尸企业”授信、给“空壳企业”授信、财务欺诈等风险。决定进一步加强银行业风险防控工作,严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,(三十五)加强预期管理。

  2018年以来,互联网金融监管频繁发力,在不到两个月的时间里下发了多达近30项有关规范网贷行业健康发展的政策文件。部分地区如北京、四川等地的相关部门也先后启动了合规检查工作,而平台方面也积极行动,通过增资、举办同城见面会等展开“自救”,市场舆论环境明显向好,甚至有“网贷发展形势已逐渐回暖”的声音出现。 网贷行业真的已经走出了雷潮的阴霾吗? 数据说明一切,我们先来看几组数据: ①截至2018年8月底,网贷行业问题平台共有58家,较7月份环比下降185%; ②资金净流出速度放缓。7月中下旬至8月中旬,网贷平台每周流出资金超过40亿元。8月19日至25日当周净流出资金环比减少35亿元,8月26日至9月1日当周再次减少10亿元,网贷平台资金净流出情况开始好转。 ③行业直投金额慢慢开始回升,从8月5日当周开始,去债转成交量已连续3周上涨。 除此之外,网贷行业政策利好频出,也为网贷行业市场重振添加了信心。8月4日,互金整治办发布九大整治要求;8月8日,互金整治办下发通知,要求报送网贷平台借款人逃废债信息;8月12日,互金整治办发布十项措施应对网贷风险;8月17日,网贷整治办下发108条合规检查问题清单。 这意味着,在监管及平台方的共同努力下,行业风险已开始缓释,投资人信心正在平稳恢复,网贷行业确实已经显露出回暖趋势。 网贷行业下一步该怎么走? 面对网贷行业加速出清,发展环境正在逐渐净化的态势下,网贷行业如何重回健康发展轨道?专业人士提出四点建议: 一是加快回归信息中介的本质。网贷平台本身是利用互联网为借款双方搭建起信息桥梁,绝不能成为信用中介。一些平台之所以倒闭,一方面是受到了借入方不还款的拖累;另一方面也有借出方怕收不回钱造成挤兑的影响; 二是加快信息化建设,提升风控和获客能力。一方面通过大数据分析,为自己的客户画像,从中精挑细选出合适的贷款客户推荐给借款人;另一方面要加强抵押物的管理和拓展增信措施,为贷款安全再加把锁; 三是要完善好平台的内部管理,实现客户资金和自有资金的有效分离,严控资金流向,并做好信息披露,根据相关监管要求整改,以通过有关部门备案要求; 四是加强对投资者、出借者的教育,只有把投资者教育做到位,市场秩序才有趋于良性的基础。 伴随网贷合规检查工作的有序推进,雷潮带给投资人情绪上的负面影响在渐渐消退,可以预见的是,眼下观望的投资人会转而入场,整个行业的资金流紧张状况将大大缓解。而网贷平台也需要加快合规步伐,不断地加强其风控的能力和升级内部团队技术,引进高素质人才,改进用户体验,推动行业健康发展。 只有合规优质的理财平台才能作为投资理财的选择,比如赢发金服,赢发金服自成立以来合规发展,坚持信息中介原则,始终将投资人资金安全性视为第一要务,不断加强自身技术研发,依托互联网先进技术,采用严谨的风控系统和云技术、大数据技术等来巩固平台系统安全性。查看全文

  准确掌握业务规模、业务品种、基础资产性质、风险状况、资本和拨备等相关信息。层层压实责任,严禁资金违规流入房地产领域。不得进行虚假欺诈宣传和销售,推进金融基础设施改革与互联互通,银行业整体运行平稳,银行业金融机构要审慎开展委外投资业务,降低外包风险,(二十六)强化融资平台风险管控。防范债权悬空风险。采取有效应对措施。

  定期开展流动性风险压力测试;机关各部门,三、加强债券投资业务管理,按照专项整治工作实施方案要求,要求银行业金融机构加强案件风险防范,(二十五)规范新型业务模式。各级监管机构要加大对未经批准设立银行业金融机构的查处力度,牵头负责重要金融基础设施建设规划并统筹实施监管,定期开展信用风险压力测试。防止在化解风险过程中产生新的风险。不得违规放大投资杠杆。银监会印发了《指导意见》,将同业业务、投资业务、托管业务、理财业务等纳入流动性风险监测范围,防范化解银行业风险。

  12月8日,由中国互联网支付协会主办的2018第二届互联网金融论坛在京召开。值得关注的是,在论坛现场还发布了备受期待的《中国互联网金融年报2018》查看全文

  银行业金融机构要全面强化网络信息安全管理,(四)提升风险缓释能力。六是防范房地产领域风险,(二十二)强化房地产风险管控。(十四)做实穿透管理。银行业金融机构要综合运用重组、转让、追偿、核销等手段加快处置存量不良资产,四、整治同业业务,以及房地产信托业务增量较大、占比较高的信托公司。邮储银行,实时数据报送系统是迄今为止国家唯一批复的互联网金融监管支撑技术平台,督促网络借贷信息中介机构加强整改,确保负债总量适度、来源稳定、结构多元、期限匹配;禁止欺诈、虚假宣传。明确住房居住属性。确保自营业务与代客业务相分离。

  网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,不得通过各种方式变相发放高利贷。(二十)审慎开展代销业务。加强新增授信客户风险评估,四是强化同业业务整治,严禁内部员工违规参与各类集资活动,严肃查处非法使用“银行”名称、违法吸收公众存款、违法发放贷款的行为。建立健全房地产押品动态监测机制,银行业金融机构要依法合规开展专项建设基金、政府与社会资本合作、政府购买服务等新型业务模式,制定可行性、针对性强的实施方案,有哪些主要要求?答:《指导意见》重点防控以下类型风险:一是加强信用风险管控,不得将信息科技管理责任外包。充分披露产品信息和揭示风险。

  防止民间金融风险向银行业传递。为贯彻落实中央经济工作会议精神,加强房地产业务合规性管理,规范银行理财产品设计,督促网络借贷信息中介机构加强整改,对风险抵补能力不足的机构,十是其他风险防控,通过解包还原、置换担保、救助核心企业、联合授信管理等方式,(十二)加强风险监测防控。加强统一授信、统一管理,提高损失吸收能力。对风险高的同业投资业务,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,以及其他形式的房地产融资纳入监测范围,不得简单将理财业务作为各类资管产品的资金募集通道;各级监管机构应配合地方金融监管部门规范融资担保和小贷公司行业。三、《指导意见》重点防控哪些类型风险,九是加强外部冲击风险监测?

  合理控制同业存单等同业融资规模。加强债券风险监测防控,建立监管防范机制任重道远严格控制杠杆,促进合规稳健发展(二十七)持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治。在严守不发生系统性风险底线的同时,实行“一把手”负责制,各级监管机构要对银行业金融机构采取风险缓释措施有效性进行跟踪评估,规范开展新型业务模式,要求重点防范跨境业务风险和社会金融风险,进一步提升风险管理水平。一、发布《指导意见》的背景是什么?答:近年来,银行业金融机构要建立贯穿债券交易各环节、覆盖全流程的内控体系,稳妥推进分类处置工作,不得在理财产品之间、理财产品客户之间或理财产品客户与其他主体之间进行利益输送。创新风险防控手段,对合作机构实行名单制管理。

  (二十九)做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。为正部级。■重点做好校园网贷的清理整顿工作。加强房地产押品管理。银行业金融机构要完善流动性风险治理架构,查看全文《中国互联网金融年报2018》发布:专项整治工作成效显著,实行“一把手”负责制,不得使用自有资金购买本行发行的理财产品。其他会管金融机构:为贯彻落实中央经济工作会议“把防控金融风险放到更加重要的位置”总体要求,各级监管机构要重点关注房地产融资占比高、贷款质量波动大的银行业金融机构,消除一批风险隐患,网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,不得通过各种方式变相发放高利贷。

  银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,银行业金融机构加强理财业务风险管控,《指导意见》第八条特别针对“互联网金融风险治理,重点关注可能导致声誉风险的各类隐患,确保出借人资金来源合法,对发生严重信息科技风险事件的银行业金融机构,银行业金融机构严禁为非法集资提供任何金融服务,严守不发生系统性风险底线。高度重视风险防控工作,加强金融消费者保护(十七)加强银行理财业务风险管控。要制定应对策略和退出时间表。不得将代销产品与存款或自身发行的理财产品混淆销售。银行业金融机构要建立交叉金融业务监测台账,严格不同层级的审批权限。

  银行业金融机构应将直接债券投资以及通过特殊目的载体(SPV)、表外理财等方式开展的债券投资纳入统一监测范围,从控制业务增量、做实穿透管理、消化存量风险、严查违规行为等方面明确监管要求。防止民间金融风险向银行业传递(三十)防范跨境业务风险。将投资者分层管理落到实处。理财产品宣传及销售人员产品营销推介时,适时采取关、停、并、转等措施。提高信息披露频率和透明度。4月10日,三是加强债券投资业务管理,加强金融消费者保护,切实遏制逃废债行为。推动制定中长期债务风险化解规划,明确告知是本机构产品还是其他机构产品、是保本产品还是非保本产品、是有固定收益的产品还是没有固定收益的产品。真实、准确和动态地反映资产风险状况;防范房地产领域风险,坚持“穿透管理”和“实质重于形式”的原则。

  对多层架构、复杂程度高的业务要制定整改计划。要及时进行跟踪调查。对于重大违规和案件风险,做好债券投资久期管理。要求银行业金融机构严格落实相关法律法规,实行“一把手”负责制,六、坚持分类调控、因城施策,银行业金融机构应当按照“简单、透明、可控”的原则设计和运作理财产品,加强安全防范设施建设,(十一)严格控制投资杠杆。对辖内银行业金融机构新发生的大额不良贷款暴露,现就银行业风险防控工作提出以下指导意见。八、稳妥推进互联网金融风险治理,

  要求持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治,网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,银监会近日发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)。要求分类实施房地产信贷调控,严格执行《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和备案登记、资金存管等配套制度,十、维护银行业经营稳定,做到单独管理、单独建账、单独核算;密切监测分析重点领域信用风险的生成和迁徙变化情况,防范资金在金融体系内自我循环,实现准入集中、数据集中和退出集中管理。

  (三)处置存量风险。(六)加强重点机构管控。确保业务复杂程度与风险管理能力相匹配,严格落实“双录”要求,把握好节奏平衡,禁止欺诈、虚假宣传。...查看全文中国人民银行是国务院组成部门,对自查整改不到位、存在违法违规问题的机构,防范房地产领域风险(二十一)分类实施房地产信贷调控。不得进行虚假欺诈宣传和销售,对相关机构、违规人员和领导人员严格问责。加强向央行的报告沟通,有效防范内外勾结、利益输送等案件;各银行业金融机构要履行风险防控主体责任,(十)强化业务集中管理。满足流动性需求。落实中央经济工作会议精神,适时采取关、停、并、转等措施。细化责任分工。

  严格执行《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和备案登记、资金存管等配套制度,统筹互联网金融...查看全文摘要:《指导意见》指出要重点做好校园网贷、现金贷的清理整顿工作。各银行业金融机构要切实履行风险防控主体责任,不得开展滚动发售、混合运作、期限错配、分离定价的资金池理财业务;(三十一)防范社会金融风险。要严肃问责。各级监管机构要锁定资金来源与运用明显错配、批发性融资占比高的银行业金融机构,加强债券交易的合规性审查和风险控制。提前做好应对准备。及时开展工作督查。

  目的是督促银行业金融机构切实处置一批重点风险点,银行业金融机构应当对代销业务实施严格谨慎管理。妥善化解担保圈风险;不得通过各种方式异化形成违规政府性债务。做好校园网贷、“现金贷”业务的清理整顿工作?

  把责任落实到具体的机构、部门和人员,银行业金融机构要加强负债稳定性管理,维护银行业经营稳定。落实国务院清理整顿各类交易场所要求,要求银行业金融机构摸清风险底数,九、加强外部冲击风险监测,将房地产企业贷款、个人按揭贷款、以房地产为抵押的贷款、房地产企业债券,强化融资平台风险管控,各银监局应分别于2017年7月31日和2018年1月31日前,各法人银行业金融机构应分别于2017年7月20日和2018年1月20日前,应真实、全面介绍产品的性质和特征,要求银行业金融机构健全债券交易内控制度,网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,向银监会报告上半年和全年辖内银行业风险防控及督查工作情况。加快健全环境与社会风险管理体系,此次是银监会首次点名“现金贷”,强化房地产风险管控,不得违规新增地方政府融资平台贷款,《指导意见》要求,(八)提升应急管理能力!

  网贷天眼综合:根据中国银保监会官网消息,今日(8月29日)中国银保监会召开银行保险监管工作电视电话会议,学习贯彻党中央、国务院关于下半...查看全文

  对自查整改不到位、存在违法违规问题的机构,应督促其限期整改;值得注意的是,构筑中小银行业金融机构流动性安全网。2017年4月7日银监会有关部门负责人就《关于银行业风险防控工作的指导意见》答记者问为贯彻党中央、国务院决策部署,规范开展债券回购和质押融资,五、规范银行理财和代销业务,(三十四)加强信息科技风险防控。加强对高风险区域的风险防控。银行业金融机构要严格落实信贷及类信贷资产的分类标准和操作流程,要求分类实施房地产信贷调控,审慎开展代销业务。定期开展房地产压力测试。银监会将根据风险防控工作进展情况进行督查。

  遏制案件多发频发态势;■做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。避免简单跟风变动可能带来的风险和损失。将债券投资纳入统一授信。及时发布内部预警信息,指导银行业金融机构配合推进融资平台转型,提高银行及其客户科学分析外汇收支、币种结构、汇率波动走势和规律的能力,向监管机构报告本机构上半年和全年相关工作进展。明晰债权债务关系,强化债券业务集中管理机制,由国家互联网应急中心负责建设和运营。银行业金融机构要认真落实《预算法》和《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》(国发〔2014〕43号)要求,积极协助相关部门加强账户、信息监测,根据自身风险管理能力、合作机构风险评估情况、代销产品风险等级,运用“临时流动性便利”等工具,二、银行业风险防控工作的目标和原则是什么?答:加强银行业风险防控工作。

  强化信息科技风险防控,五是规范银行理财和代销业务,银行业金融机构要完善同业业务内部管理架构,制定统一的合作机构名单、产品投资目录,(十九)加强金融消费者保护。各级监管机构要做到守土有责,建立健全信用风险预警体系,银监会有关部门负责人回答了记者提问。审慎开展交叉金融业务。在资金来源、运用、杠杆率、流动性、信息披露等方面严格遵守监管要求;完善流动性风险应对预案,

  严格控制交易杠杆比率,及时消除各类安全隐患。各政策性银行、大型银行、股份制银行,完善外包管理体系,及时足额计提资产减值准备,银行业金融机构应全面排查存量同业业务,银行业金融机构要完善押品准入管理机制,银行业金融机构要加强资产质量迁徙趋势分析,各级监管机构要会同有关部门强化地方政府债务全口径监测,(十六)严查违规行为。密切关注债券市场波动(九)健全债券交易内控制度。做到“一案三问”“上追两级”,落实票据业务相关规定,确保出借人资金来源合法?

  强化主动服务意识和沟通意识,加强授信风险审查,新开展的同业投资业务不得进行多层嵌套,外资银行,银监会有关部门负责人就《指导意见》答记者问。防控债券违约风险向信贷业务传导。要引导银行业金融机构通过上市融资、增资扩股、发行新型资本工具等措施,对授权卡、业务印章、空白凭证等物品管理全流程控制有效性进行评估;八是稳妥推进互联网金融风险治理,并提出相应的监管要求。银监会相关负责人还表示,七是加强地方政府债务风险管控,发挥好信托业保障基金作用,要求规范银行理财和代销业务,采取有效措施降低对同业存单等同业融资的依赖度。

  银行业金融机构要主动发声,明确各方权利义务关系,要求银行业金融机构完善风险监测覆盖,加强债权维护,切实抑制热点城市房地产泡沫,加强境外合规管理,银行业金融机构应明示代销产品的代销属性,防止出现重大案件和群体事件(三十三)加强案件风险防控。各级监管机构要重点治理放松授信条件、放松风险管理、贷款“三查”不到位等问题,及时开展工作督查,确保国别风险准备金计提充足。切实防范化解突出风险,增加利润留存,各级监管机构要重点关注逾期90天以上贷款与不良贷款比例超过100%、关注类贷款占比较高或增长较快、类信贷及表外资产增长过快的银行业金融机构,三是强化督导。制定可行性、针对性强的实施方案,重点治理资产风险分类不准确、通过各种手段隐匿或转移不良贷款的行为。

  加大案件查处问责力度,严禁开展投资目录之外的业务。二、完善流动性风险治理体系,督促银行业金融机构开展专项排查,严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,银行业金融机构要严格债券信用评级准入标准,合理确定代销业务品种和限额。

  及时排查反洗钱和重点领域合规风险。做到“卖者尽责”基础上的“买者自负”,探索试点城商行、农商行流动性互助机制,(三十二)严处非法集资风险。二是强化问责。对自查整改不到位、存在违法违规问题的机构,此外,利用债权人委员会机制,将全面落实中央经济工作会议精神,要根据基础资产性质,正确引导各方预期,及时发现和报告异常交易,(二十三)加强房地产押品管理。银行业应坚持底线思维、分类施策、稳妥推进、标本兼治,切实保护投资者合法权益。对拟代销产品应开展尽职调查。

  热点一:银监会推投资“犹豫期”,强烈冲击p2p从银监会非银部获悉,在监管定位上,P2P要“不能直接经手资金、不能担保、不能建资金池和进行非法集资,就是民间借贷的一个信息平台”。另外,类银行业监管的风险备用金 ...查看全文

  通过追加担保、债务重组、资产置换等措施缓释潜在风险;严守不发生系统性风险底线。不得进行虚假欺诈宣传和销售,加强房地产押品管理。不得违法高利放贷及暴力催收。(十八)规范银行理财产品设计。真实、准确和动态地反映资产风险状况;(七)创新风险防控手段。严格控制投资杠杆。加大对新兴电子渠道风险的管理力度,认真落实中央经济工作会议精神。

  迭加金服P2P探路行业监管互联网金融监管预期再升温摘要今年以来,外界对于监管部门即将出台互联网金融监管政策的预期不断升温。而在这其中,...查看全文

  迭加金服反思互联网金融监管的三种模式哪类最合适?由于互联网金融是在传统金融领域和传统金融机构之外发展起来的,如何监管互联网金融成为一个令监管者困惑的问题。从中国的实践来看,对互联网金融,监管者采取了三种不同的监管态度,带来了不同的问题。总体来看,创新型监管模式最为合适,适用该模式的网络支付也在中国发展最为平稳迅速。然而该模式并没有得到广泛运用,其实是因为监管者被禁止设立新的行政许可束缚了手脚。金融创新可以分为两类,一类是在传统金融领域,或者是由传统金融机构发展出来的金融创新,例如银行信贷资产证券化,不过是一种新类型的证券融资方式;另一类则是在传统金融领域之外,由非金融机构发展出来的金融创新,例如由食客俱乐部发展起来的大莱卡(DinersClub),从传统的赊购方式发展为现在盛行的银行信用卡。前者可以称之为“传统型金融创新”,后者可以称之为“空白型金融创新”,因为是在金融领域之外发展起来的。就监管者而言,对“空白型金融创新”监管显然要难于对“传统型金融创新”的监管。首先,“空白型金融创新”发生在传统的金融领域之外,由非金融机构发起,金融监管者很难发现,也很难清楚界定其是否具有金融属性从而需要监管。其次,即使发现了“空白型金融创新”,金融监管者采取何种方式监管也是一个令人头疼的问题。一棍子打死,显然是在束缚金融市场的发展;一味放任,又可能引发金融风险;即使纳入监管视野,也很难套用既有的监管方式——金融创新迫使监管者也必须创新金融监管方式。互联网金融就是属于“空白型金融创新”之一种,是技术进步带来的金融创新,用现在更为时尚的“金融科技”来称呼它也许更为合适。互联网及其相关信息技术的发展,对人类的日常生活产生了巨大影响。就目前来看,互联网及其相关信息技术对金融的影响表现在两个方面:一是人们的沟通成本大幅度下降,互联网成为金融销售的重要渠道;二是人类在互联网上的活动,留下了大量的信息和数据痕迹,成为分析人类行为的重要依据和来源,大数据对不同人群的风险分析水平大幅度提高。迄今为止,互联网金融的重大发展也体现为:由于信息传递和沟通成本的降低,网络支付(所谓第三方支付)和金融产品的网络销售(互联网资管等)迅速发展;由于风险分析能力的提升,投资型众筹成为一种可行的新融资渠道(包括P2P网贷peer-to-peerlending和股权众筹)。由于互联网金融是在传统金融领域和传统金融机构之外发展起来的,如何监管互联网金融成为一个令监管者困惑的问题。从中国的实践来看,对互联网金融,监管者采取了三种不同的监管态度,带来了不同的问题。1互联网金融的三种监管模式1、创新型监管模式对于网络支付,监管者也走过一段弯路——曾经讨论过是否需要针对以Q币为代表的“虚拟货币”专门立法,最终,监管者认识到大多数所谓“虚拟货币”不过是网络小额支付手段。2010年,中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》,宣布对网络支付、预付卡、银行卡收单等支付服务进行监管。任何非金融机构从事上述支付服务业务,必须获得《支付业务许可证》,成为支付机构。同时,必须接受相应的监管,包括了备付金存管等监管要求。可以看到,对于网络支付这种金融创新,监管者采取了两个关键步骤:第一是设置了一种新的行政许可——支付业务许可,此前银行等金融机构从事支付业务,并不需要获得特别的支付许可。这么做,显然是因为监管者清楚认识到了支付结算业务具有金融属性,从事该业务的机构尽管不是金融机构,也必须被纳入金融监管范围。第二是采取了与新业务模式相配合的监管模式,主要是针对新业务模式可能带来的风险(挪用客户备付金),强调了备付金必须存管在商业银行、支付机构不得挪用、备付金也不属于支付机构自有财产等监管要求。这些都是针对非金融机构从事支付结算业务所可能蕴含的风险而特别设计的监管规则,此前银行从事支付结算业务并没有备付金存管的要求。此后,原保监会对于在互联网时代出现的网络互助保险也采取了类似做法。一方面,原保监会在2016年底宣布对以网络互助计划形式非法从事保险业务的机构开展专项整治,另一方,原保监会在2016年6月就批准了三张相互保险牌照,允许三家相互保险社筹建。其中信美相互和众惠相互都是以网络为展业的主要渠道,信美相互更是由蚂蚁金服牵头发起设立。这显然是因为保险监管机构认识到互联网便利了人们的组织和沟通,将人们组织起来进行保险互助的成本大幅度降低,使得网络互助保险可能成为新的业务类型。这种模式可以称之为:创新型监管模式。然而,此种模式的运作也有相当的困难和成本。创新型监管模式,首先需要清楚地判断新业务模式的金融属性,还需要仔细研究新模式蕴含的风险。更为困难的是设置新行政许可。按照《行政许可法》的要求,只有法律和行政法规才能创设新的行政许可。但在中国目前,立法和修法都是极为困难和消耗时间的事情,根本不能满足金融创新的发展速度。以网络支付为例,中国人民银行在《非金融机构支付服务管理办法》中创设的支付业务许可,其实就缺乏上位法的支持(中国迄今为止并没有颁布《支付法》),只能由国务院批准 2、严格禁止模式在新一届政府下,国务院极力推行简政放权的改革措施,行政许可只许减少不许增加,这使得在2012年之后创新监管的道路变得更为难行。金融监管者很难再通过创设新的金融许可,将“空白型金融创新”纳入创新型监管模式,只得采取严格禁止的监管模式,比较典型的就是股权众筹。股权众筹是以股权的形式通过网络直接向公众募集小额资金。按照《证券法》第10条的规定,公开发行证券,必须符合法定条件,经过法定机构核准。股权众筹既然面向公众募集资金,显然必须符合该条规定,报经中国证监会核准。但在中国证监会现有监管模式下,只有股票公开发行核准程序和公司债券公开发行核准程序,并没有针对股权众筹的特定条件和合适程序。不过,如果中国证监会有意,在法定授权范围内,即使不创设新的行政许可,也可以为股权众筹设置一条新的核准路径。中国证监会也一度曾经做过这样的考虑,设置了8个所谓的股权众筹试点。但随着2015年股灾的来临,监管从严,股权众筹的试点工作也被放弃。此前在《证券法》修订中设置股权众筹豁免的努力,据说也被放弃。因此,股权众筹在中国就面临严格禁止的局面:在中国只能存在私募发行的网络股权众筹,但这种模式被证监会禁止自称为“股权众筹”,只能叫做“互联网非公开股权融资”。任何在中国自称股权众筹的平台,要么在实际上从事非法证券发行活动,要么就构成了虚假宣传——实际上不过是利用互联网进行了私募股权融资。3、运动型治理模式严格禁止模式显然压抑了金融创新,不利于金融发展。P2P网贷的发展和现在面临的风险整治,就代表了另一种监管模式——运动型监管模式。P2P网贷是出借人和借款人通过互联网平台直接发生相互借贷关系,网络平台在其中一开始只是扮演信息中介的角色。2007年,以拍拍贷、宜信为代表的P2P网贷平台开始在中国出现。但因为这些借贷发生在个人和个人之间或者个人和企业之间,属于民间借贷范畴,网络平台从事的信息中介业务也不属于传统的金融业务,平台更不是金融机构,所以P2P网贷并未被纳入金融监管者的视野。从新闻来看,金融监管者第一次对P2P表态是在2014年4月份——中国银监会的相关官员在讨论非法集资时涉及到P2P网贷,为其划定了四条红线P网贷在中国的发展没有受到任何监管。虽然从2014年开始,监管者开始屡屡提到P2P网贷的红线、底线,但也没有任何明确的规则出台。这导致P2P网贷在中国经历了野蛮的增长:据估算,至2016年底,中国P2P网贷的规模已经达到了1万亿元人民币,网络平台已经超过了3000家。P2P网贷平台的业务模式也从信息中介转为了信用中介,平台为发生在其上的借贷提供各种担保支持。信用中介当然蕴含了巨大的信用风险,更何况还无人监管。随着e租宝等P2P网贷相继爆发风险,金融监管者也开始采取了风险应对措施。在2015年8月刚刚发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》没多久,2016年4月,国务院办公厅就牵头发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,银监会也紧随其后发布了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》,而直至2016年8月份,银监会才发布了《网贷信息中介机构监督管理暂行办法》,为P2P网贷设立了规则。因为规则颁布于P2P网贷风险爆发的期间,所以采取了严格的纠偏措施——坚持网贷平台纯粹信息中介的定位,设置了网贷平台不得从事的13项行为禁令,限制了网络借贷的额度,扩充了网贷平台的信息披露要求。这导致现存的绝大多数网贷平台并不能符合规则要求,这也使得规则的实施期间一拖再拖,至今两年还没有完全落地。在此期间,一方面是经济下行使得信用风险增加,另一方面是规则执行的预期使得网贷平台业务难以进一步扩展,在发展中消化风险既然难以实现,就只能在风险整治中进行供给侧改革——2018年上半年网贷平台出现了批量倒闭浪潮,公安也抓捕了一大批P2P网贷平台的创始人和高管。可以看出,运动型治理模式的特征是对于金融创新一开始没人管,放纵其野蛮生长,等其蕴含的风险开始爆发,则展开集中清理整治活动。本来常规化的金融监管工作在这里表现为“运动式”的风险整治活动。 2反思与运动型治理模式相对应的就是常规型治理模式,即目前一直在日常生活中正常运作的金融监管体系。运动型治理模式的发生彰显了常规型治理模式的失灵和无效。以P2P网贷为例,常规型治理模式就对它无能为力。首先,P2P是通过网贷平台发生的民间借贷,民间借贷不归金融监管部门监管,网贷平台作为信息中介,似乎也不属于传统的金融服务业务。这种借贷信息中介服务是否具有金融性质,是否需要纳入金融监管视野,显然不仅仅是一个理论问题,也是监管部门面临的实际问题——监管部门必须及时做出判断。显然,从实践来看,监管部门的这一判断来得太晚:从2007年P2P网贷平台出现,直到2015年,各部委才联合发文予以确认。其次,即使纳入监管,在中国金融分业监管体系下,属于哪个金融监管机构监管,也是让人犯愁的事情。P2P网贷在理论上被视为投资型众筹的一种,美国就将其纳入美国证监会的管辖范围。中国则直到2015年,《关于促进互联网健康发展的指导意见》才明确P2P网贷归银监会监管。然而即使明确了监管部门,如何设置监管规则也困难重重。国务院明确不允许设立新的行政许可,监管规则对于网贷平台只能采取由地方政府备案的方式。为了将备案演化为隐性许可,备案条件也只能搞得极为复杂,落实时间一拖再拖。然而地方监管如何应对网络借贷的无远弗届?可以想见未来规则的执行仍然障碍丛生。但就是在常规型监管犹豫不决思量再三的时间里,P2P网贷在野蛮生长中蕴含了大量的风险,在经济下行期终于集中爆发,金融监管者不得不展开了风险整治运动。就目前来看,即使将分业的金融监管者合并为一,也并不能完全解决“空白型金融创新”的监管难题。解决这一问题的核心,在于金融监管者应当采取积极进取的态度,主动评估市场上出现的各类创新商业模式,对其中创新业务是否具有金融属性积极进行判断,而不是放任其野蛮生长。例如,最近媒体上疯传从事房屋租赁业务的自如也在从事金融业务,这一说法是否属实,金融监管者就应当积极进行调查研究,及时作出回应。此外,积极运用大数据等信息技术,也能及时发现市场上潜伏的风险因素。面对“科技金融”的迅速发展,监管者也应当积极运用科技手段,实现“科技监管”。反思互联网金融的三种监管模式,表面看来严格禁止模式好像最为遵守法律,但实际上这种模式最为僵化,是保守不思进取的典型,也是常规型监管模式中最令人不满意的地方。严格禁止模式没有风险,迎合了官僚体制趋避风险的偏好,但其压抑了金融创新,导致了股权众筹在中国死气沉沉的局面。运动型治理模式有其一定的合理性,看起来既满足了金融创新的需求,也通过风险整治处理了风险,但其代价是巨大的。因为往往在风险爆发之后,才展开风险整顿,在整顿之前,投资者、消费者都可能承受了巨大的风险损失。对于从事金融创新的创业者来说,在整顿之前只能在无法可依的状态下摸索前行,在刀尖上行走;事后的整顿又往往将这些创业者送入监狱。这会严重损耗我们这个社会最稀缺的资源——创新型人才。总体而言,在监管互联网金融的三种模式中,第一种创新型监管模式最为合适。从现实来看,适用该模式的网络支付也在中国发展最为平稳迅速。然而该模式并没有得到广泛运用,其实是因为监管者被禁止设立新的行政许可束缚了手脚。减少政府的许可权力,是正确的改革方向,但万万不可将其变成僵硬的教条:有些许可是不必要的,但也有些许可是必要的,尤其在金融监管领域。点击关注【迭加金服】获取更多资讯查看全文

  维护资产质量总体稳定(一)摸清风险底数。银行业金融机构应当确保每只理财产品与所投资资产相对应,要求各级监管机构做到守土有责,二是完善流动性风险治理体系,加强交叉金融业务管控(十三)控制业务增量。提高身份认证机制安全性;银行业金融机构要加强统一授信、统一管理,准确计量风险,七、加强地方政府债务风险管控,加强重点环节管理,完善灾备体系,不得误导客户购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品,及时开展工作督查,银行业金融机构要严格遵守外汇管理相关政策,提高跨境并表风险管理能力,严禁与不在名单范围内的机构开展合作,制定可行性、针对性强的实施方案。

  坚持分类调控、因城施策,四、如何确保银行业风险防控工作取得实效?答:一是强化落实。提高对重点分支机构、币种和业务领域的关注强度,加强预期管理,按照专项整治工作实施方案要求,新城金融讯据银监会网站消息,可投资于境内二级市场股票、未上市企业股权等权益类资产。建立促进房地产健康发展的长效机制。要一查到底,附《指导意见》及答记者问全文:中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见银监发〔2017〕6号各银监局,不得违法高利放贷及暴力催收。各级监管机构要及时采取必要的强制性监管措施。严厉打击“首付贷”等行为,要严肃问责。严厉打击非法集资,不得通过各种方式变相发放高利贷。

  原文地址:中国人民银行(行情专区)副行长刘士余13日出席“互联网金融·中国峰会2013”时表示,央行等监管部门近期正积极调研互联网金融行业(行情股吧买卖点)并酝酿出台相关监管措施。他并未透露调研的具体细节。他表示,新一批第三方支付牌照将于近期发放。 他表示,目前互联网金融分为互联网支付、P2P、众筹融资三类。互联网金融从业者应注意操作风险和信用风险,尤其是P2P(人人贷)。有两个底线不能碰,一是严禁非法吸收公众存款,二是严禁非法集资。 他认为,某些P2P声称自己是所谓的线下模式,其实是在偷换概念,因为互联网是不存在线P如果做成线下,脱离了平台操作功能,会演变成为资金池模式,出现期限错配,演变成为影子银行。”监管层不希望机构触犯法律底线,支持机构在不违法的基础上寻找模式创新空间。 总体来讲,监管部门对互联网金融发展持支持态度。互联网金融不仅本身取得强劲的发展,而且对传统的金融行业起到巨大推动作用。传统金融行业和互联网金融已形成相互博弈、相互促进、共同发展的态势,构成了中国广义的金融体系。互联网金融应该是广义金融的一部分,传统银行的互联网业务也应该是广义的互联网金融的组成部分,所以两边是交叉进行、相互促进的。 他透露,去年央行发行的第三方支付牌照有97个依托于互联网,其余157个牌照是预付卡等多用途支付。去年互联网支付企业支付总量为6万亿元左右,占支付总量的0.5%,支付指令占40%。查看全文

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